全国2.12亿名老人 保险保障床位不足50万张

　　人口老龄化、养老机构床位增加、更多民营资本涉足养老机构经营这三大因素决定了养老机构责任险的市场将进一步扩大，从而更好地体现保险参与社会化管理的作用

　　近日，前北大中文系主任温儒敏教授在微博上的一番话，让其同窗好友钱理群教授夫妇要去养老院的消息不胫而走，有人为之伤感，有人为之感慨。

　　到养老院养老，能享受到更好、更完善的照顾，已成为很多人的共识。但目前我国不少养老机构仍存在基础设施不完善、管理制度有漏洞等问题，给机构的经营和养老服务业的发展蒙上了阴影。养老机构责任险的出现使得这一矛盾找到有效的转移渠道，不过，目前这一险种的发展尚处在起步阶段，全国拥有保险保障的养老机构仅约10%，换算成床位大约只有50万张。

　　 养老责任险全覆盖

　　根据联合国的定义，当一个国家或地区60岁及以上人口占总人口的比重超过10%，通常认为这个国家进入老龄化。相关数据显示，截至2014年底，我国60岁以上老年人口已达到2.12亿人，占总人口的15.5%，中国已进入老龄化社会。

　　不过，与快速步入老龄化社会相对的，是养老机构在数量和质量上的不足。

　　《证券日报》（zqrbbaoxian）记者了解到，早在民政部、中国保监会、全国老龄办2014年2月份联合下发《关于推进养老机构责任保险工作的指导意见》之前，全国多个省市就已经开展了养老机构责任保险工作，目前，上海、江苏等地方几乎实现了全覆盖。

　　在保费补贴方面，各地也不一样，有全额补贴、比例补贴和定额补贴三种方式。从业务模式来看，多数地方采取政策支持、政府推动、市场化运作、保险经纪公司参与、保险公司组成共保体实行全省（市）统保的模式。在北京，市民政局委托中汇国际保险经纪作为养老机构综合责任保险的风险管理顾问及保险经纪人。中汇国际执行董事、副总裁刘国松对《证券日报》（zqrbbaoxian）记者表示，2014年11月份，北京377家养老机构投保了第三年度的养老机构责任险，机构参保率为89%。

　　据他介绍，在养老机构责任险领域，中汇国际已担任了北京、辽宁、山东、甘肃等10多个省市的保险经纪人。

　　如今，在养老机构的需求拉动和政策支持下，各地对养老机构责任险都高度重视，不少地方仍在持续推进中。从全国范围看，目前仅约10%的养老机构投保了责任险，以500万张床位计算，则有50万张床位获得保障。业内人士根据130元/床/年的平均收费测算，目前养老机构责任险的年保费约6500万元。

　　 经营“保本微利”

　　“对于商业保险机构而言，经营盈利是其理应追求的目标，但在涉及民生领域，我们的设计原则是"保本微利"。”刘国松表示。

　　针对媒体公开报道的养老机构责任险赔付率较高的问题，刘国松认为，多数养老机构的硬件配置不高；养老机构护理员的专业素质有待提高，软件配置尚不达标；老年人本身腿脚不便；缺少历史数据导致费率厘定有待摸索等都是原因。而要解决这一问题，除了适当调整保费之外，更重要的是要参与到养老机构的风险管理中。

　　对未来养老机构责任险的市场发展，业内人士普遍看好。根据民政部正在编制的养老服务规划的前期工作，到“十三五”末，目标是每千名老年人就要有养老床位35-40张。

　　同时，各地都在鼓励和支持民营资本和社会组织运营养老机构，丰富层次，更好地满足民众的养老需求。对这些机构而言，养老机构责任险更加必不可少。“现在养老院在照顾老人时如履薄冰，一家养老院摊上一个赔偿官司，一年就白干了，甚至一些小养老院打一个官司就能被压垮。”四川某民营养老院负责人如是说。

　　刘国松表示，很多养老机构都是非营利性组织。考虑到老年人的经济承受能力，床位费不能太贵，同时他们又面临较高的风险，因此，在购买保险转移风险的同时，养老机构还必须把工作做在前面，提高风险意识，例如在老人入住前进行全身体检，了解他们的身体状况，制定相应的服务方案，也可防止传染病、精神障碍性疾病的老人进入养老机构。